Inclusión financiera

¿Qué significa inclusión financiera?

La inclusión financiera es cuando todo el mundo tiene acceso a productos y servicios financieros para satisfacer sus necesidades. Esto puede incluir servicios bancarios, cuentas de ahorro, créditos y seguros.

La inclusión financiera es importante para las personas afectadas por crisis. Si tienen acceso a productos y servicios financieros y los conocen, pueden prepararse mejor para las crisis y recuperarse de ellas. Los programas de transferencias monetarias (PTM) humanitarios, o más concretamente, las transferencias de efectivo realizadas en el marco de los PTM, pueden ser un trampolín para la inclusión financiera, al permitir la entrada en el sistema a personas que podrían haber estado excluidas de los servicios financieros.

¿Cómo contribuyen los PTM a la inclusión financiera?

Cuando los PTM han sido diseñados para contribuir a la inclusión financiera pueden:

• Ayudar a la gente a abrir cuentas bancarias, enseñarles a utilizar el dinero a través del teléfono móvil por primera vez y ahorrar para el futuro.
• Ser eficaces a la hora de reforzar los resultados económicos y sociales cuando se combinan con formación en salud y alfabetización financiera.
• Beneficiar a las estructuras y sistemas financieros locales. La colaboración entre los actores humanitarios y los proveedores de servicios financieros puede dar lugar a una mejora de la infraestructura financiera, incluido el establecimiento de redes de agentes y el aumento de los puntos de acceso (por ejemplo, dinero a través del teléfono móvil).
• Fomentar la resiliencia ante perturbaciones o crisis prolongadas ayudando a las personas a crear cuentas de ahorro o proporcionándoles vínculos con grupos de ahorro e inversión, así como facilitándoles los medios para empezar a ahorrar.

Sin embargo, los PTM no ayudan necesariamente a superar las barreras sistémicas que impiden el acceso de determinados grupos, como las mujeres o los refugiados, a la inclusión financiera. Por ejemplo, un estudio realizado en Irak reveló que los habitantes de zonas afectadas por conflictos quedaban excluidos de los servicios financieros formales por falta de confianza en los servicios disponibles, y que la documentación de identidad exigida por las instituciones financieras impedía a muchas personas, entre ellas la mayoría de las mujeres, abrir cuentas bancarias.

Los PTM, y en particular la forma en que se prestan, pueden formar parte de un enfoque holístico para mejorar la inclusión financiera. Los cambios positivos en el marco normativo de un país, la infraestructura financiera y la confianza de los receptores en los pagos digitales  se han identificado como las áreas clave a través de las cuales impulsar una mejor conexión entre los PTM y la inclusión financiera.

La biblioteca de CALP incluye orientaciones y recursos sobre cómo la inclusión financiera puede complementar los PTM, como por ejemplo esta práctica guía de GSMA and Mercy Corps.

Ejemplos de PTM mejorando la inclusión financiera

Aquí mostramos unos ejemplos de cómo PTM ayudaron a mejorar la inclusión financiera.

• El Consorcio de asistencia en efectivo en Irak proporcionó transferencias monetarias multipropósito a personas desplazadas por el conflicto en Irak y descubrió que, al añadir formación sobre salud y alfabetización financiera, se conseguían mayores efectos en términos de seguridad alimentaria, empleo, relaciones intercomunitarias y percepción de su seguridad económica y física.
• Un Programa de transferencia monetaria de la Cruz roja en el delta del Tana en Kenia proporcionó dinero en efectivo a través del servicio de dinero a través del teléfono móvil M-Pesa a hogares afectados por la violencia étnica. Los más vulnerables y afectados recibieron una cuantía mayor a condición de elaborar planes de negocio, recibir formación y participar en [instituciones de ahorro y préstamo de las aldeas (VSLA, por sus siglas en inglés)]. La utilización de M-Pesa para el ahorro (del 23% al 39%) y la participación en VSLA (del 13% al 45%) por parte de las personas destinatarias aumentaron gracias al proyecto. Las personas destinatarias también consideraron que el proyecto había contribuido a reforzar el ahorro y a mejorar la gestión del efectivo en el hogar. Esto fue posible en parte gracias al sector de servicios financieros establecido y a la elevada penetración de los servicios de dinero móvil, incluso en zonas remotas con altos niveles de pobreza.

Los PTM pueden diseñarse de manera que incluyan planes de inclusión financiera, especialmente cuando las evaluaciones muestren que existe una demanda por parte de las personas destinatarias y cuando haya capacidad para apoyarla.

Obtenga más información sobre Tipos de PTM y Beneficios de los PTM en Todo sobre los PTM.